Las pymes en el Perú representarían más del 90 por ciento de las unidades de negocio. Los peruanos seguimos creando empresas de toda dimensión en todos los sectores productivos y a junio 2011 ya superarían las 200 mil a nivel nacional de acuerdo al Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo (MTPE).
En el Perú actual existen muchas posibilidades para obtener créditos pyme. Antes de tocar las puertas de un banco o una caja municipal es necesario tener en claro cuáles son las necesidades reales de la empresa. Luego de ello, podremos fijarnos en las múltiples opciones del mercado financiero y las alternativas de financiento. Para crecer puede ser crucial acceder al crédito, y optar por la entidad que se adecue a nuestras necesidades y preferencias. Mientras más recursos financieros tenga la empresa y sea más eficiente en su gestión, tendrá más espaldas para resistir algún problema que se le presente o proyectar mayores márgenes.
Por ello, primero debemos preguntarnos: ¿cuáles son los objetivos del negocio?. ¿Cuál es la capacidad de las pymes de obtener caja constante en un horizonte de un año?. ¿Tienen capacidad de ahorro?. ¿Cómo demostramos que se genera la caja suficiente para acceder a financiamiento con plena capacidad de pago?.
La realidad es que la capacidad de ahorro y los excedentes de las pymes son mínimos por lo que necesitan tener ACCESO AL CREDITO. Para ello cómo emprendedor pyme se debe elegir el mejor crédito en la amplia oferta financiera.
Al contar con dinero y con un buen manejo de éste, un emprendedor pyme podrá responder acertadamente a las necesidades del mercado.
En mi etapa bancaria les preguntaba a los emprendedores, ¿qué es lo que más necesitaba cuándo iniciaba sus operaciones? y ¿qué es lo que más necesita en la actualidad para operar o expandirse?, ¿cuáles son sus proyecciones?. Las respuestas más recurrentes eran con referencia a la falta de recursos para capital de trabajo. Las historias en común giraban alrededor de las dificultades para la obtención de financiamiento al comenzar a operar, luego para crecer y desarrollarse, y el alto precio de los préstamos.
Otro problema con el que se enfrenta un emprendedor pyme es: ¿existe mercado para su producto?. Pocas veces el pequeño empresario es sujeto de crédito. Influyen historial crediticio y solvencia económica; ¿tendrán las pymes estas variables a su favor?.
Algunas barreras para conseguir financiamientos adecuados en el mundo de las Pymes son: la desconfianza de las instituciones que los proporcionan, las dificultades para ser sujetos de crédito por falta de historial crediticio, solvencia económica o garantías suficientes. Los emprendedores pymes deben superar: falta de formación profesional; encontrar el foco y su visión de negocios, además de dejar el manejo empírico de sus negocios; sin embargo muchos grandes ejemplos de exitosos empresarios pymes que traspasaron la valla no contaban con títulos universitarios ni maestrías y se rodearon de colaboradores que los apoyaron eficientemente en el crecimiento. Los emprendedores pymes se caracterizan por lograr un alto grado de adaptabilidad ante cambios en su entorno.
Normalmente se piensa en la obtención de un crédito bancario o en el aporte de patrimonio; pero existen muchas otras opciones para obtener los recursos necesarios que les permitirán operar rentablemente o impulsar sus proyectos de crecimiento. Las fuentes de financiamiento alternativas a las que pueden recurrir las Pymes son: crédito de proveedores, uso de tarjetas de crédito de las tiendas por departamento; venta o alquiler de activos obsoletos o no estratégicos; el alquiler de activos del fabricante; subsidios y apoyos de proveedores.
Otro aspecto fundamental para obtener un préstamo bancario es entender el concepto de garantía, tema a tratar en otro artículo. La garantía representará el activo que comprometemos como respaldo para la devolución del préstamo. Por ejemplo: las cuentas por cobrar de su negocio, el inventario o los equipos de la empresa, inmuebles de la empresa o los accionistas.
Finalmente, ¿Cómo prepararse para obtener un préstamo? .
- Identifique el monto preciso, no sea que esté por debajo del ideal y necesite más en el camino; puede que luego ya no pueda volver a tocar la misma puerta en un horizonte de varios meses. Imagínese que no había previsto la cantidad correcta y por ello no podrá obtener un nuevo préstamo con rapidez, sus operaciones o proyectos se pueden estancar o encarecer.
- Definido el monto a solicitar, evalúe si está preparado para ofrecer un bien en garantía o una garantía personal. Ello determninará la medida del riesgo que usted representa y abaratará o encarecerá el crédito.
- ¿ Es su negocio solvente? Establezca la solvencia de su empresa. ¿Genera caja constante?
- Revise su historial de crédito, ello le permitirá obtener mejores condiciones en sus líneas a futuro concreto y de corto plazo. Si tiene un historial personal de crédito ordenado está en bien camino.
- ¿Cuánto tiempo hace que su empresa opera comercialmente?, dependiendo de la institución los plazos varían. El horizonte solicitado suele ser un año, a mayor tiempo y con mejor historial su score mejorará.
- ¿Es el manejo de su contabilidad ordenado?. Asegúrese de que sus informes contables coincidan. Si son simples y transparentes serán creíbles para el evaluador. Hoy en día se revisa el total de las ventas y se cruza información de muchas maneras.
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