El sistema financiero peruano - un Caso de Exito.

En el Peru Banking & Finance Day 2012 o El “PERÚ - DÍA DE LA BANCA Y FINANZAS 2012” se presentaron casos exitosos en múltiples sectores. 

El CEO de El Dorado Investments y director de la Maestría en Finanzas con especialización Gestión de Portafolios de la Universidad del Pacífico expuso notables cifras que sustentan porqué la última década del Sistema Financiero Peruano es un caso de éxito.

En resumen, el mercado financiero peruano creció 4.6 veces en la última década.

A Diciembre 2011 coexisten 15 empresas bancarias (US$ 18 207 millones), 5 empresas financieras (US$ 320 millones) y 39 instituciones microfinancieras no bancarias (US$ 515 millones), que participan con un total de activos a diciembre 2011 de US$ 19 042 millones y a Abril 2012 de US$ 87 197*.

El CEO afirmó que el sistema financiero peruano muestra holgada liquidez, excelente calidad de cartera, amplia cobertura frente a pérdidas, muy buena solvencia patrimonial, rentabilidad atractiva y financiamiento creciente.

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* Fuente SBS.

MI BANCO. Caso de éxito en el Perú Banking & Finance Day 2012

En el “PERÚ - DÍA DE LA BANCA Y FINANZAS 2012” se presentaron casos exitosos en múltiples sectores.

Este seminario internacional organizado por Escuela de Postgrado de la Universidad del Pacífico y El Dorado Investments promueve el conocimiento de los casos de éxito empresarial y las diferentes modalidades de financiamiento que el sistema financiero peruano ofrece para el crecimiento de los sectores económicos y negocios mas dinámicos, incluyendo los segmentos de corporaciones grandes, medianas y pequeñas. Personalmente fue enriquecedor asistir.

Asistieron las principales entidades financieras del mercado local e internacional para debatir y promover las diferentes modalidades de financiamiento frente a representantes del gobierno, reguladores, académicos, banqueros comerciales y de inversión, empresas microfinancieras, bancos multilaterales, bancos internacionales, asociaciones de bancos y microfinanzas y ejecutivos de las principales empresas corporativas del mercado peruano.

El caso que quiero compartir es el de MI Banco, ya que acompaña mi interés por los emprendimientos inclusivos exitosos, éste se trata de un logro a gran escala. Esta entidad es parte de Grupo ACP, recordaremos que en artículo anterior nos acercamos a su esencia; este grupo crea empresas competitivas y rentables con una misión social con eficiencia empresarial, su fórmula de mirar a la Base de la Pirámide brindando acceso y herramientas donde existía una exclusión les habría permitido una expansión y posicionamiento en segmentos antes no vistos por la banca tradicional. Alcanzado liderazgo en la promoción del desarrollo de empresarios de la micro y pequeña empresa y de los emprendedores, atendiendo a más de un millón de clientes. Sin fines de lucro reinvierte el 100% de sus utilidades en generar inclusión social, creando acceso a diversos productos y servicios para los empresarios de la micro y pequeña empresa y los emprendedores.

Las empresas que conforman el Grupo ACP tienen como objetivo una triple rentabilidad: social, ambiental y financiera.

En el DÍA DE LA BANCA Y FINANZAS 2012 el sr. Carlos Morante gerente general de Mi Banco expresó las cifras y retos de este banco con misión social, que inmerso en la inclusividad busca mejorar las condiciones de vida de los empresarios de la microempresa a través de: Acceso a servicios financieros a empresarios de la micro y pequeña empresa; contribuyendo con el desarrollo de los sectores de la población de bajos ingresos y difícil acceso a la banca.

Mi Banco brinda oportunidades de progreso y facilitando el acceso al sistema financiero, con compromiso social.

¿Qué cifras evidencian este éxito?, en los últimos 10 años lograron: Activos totales crecieron 20.5%; Colocaciones totales crecieron 19.8%; Pasivos totales aumentaron 24 veces; Depósitos totales crecieron en 42.3%; Hoy ocupa el 5to lugar en Activos (hace 10 años estaba en el puesto 16) y 6to lugar en Pasivos (hace 10 años ocupaba el puesto 19) dentro del sistema financiero y clientes totales pasaron de 91mil a 669 mil. Sus ingresos totales mostraron un crecimiento de 13.5 veces; la utilidad creció 10 veces y sus ingresos financieros 12.4 veces. Al 2011 tenían 3544 colaboradores y cuentan con 116 agencias.

Mi Banco encontró un amplio mercado desatendido, 5 millones de MYPES con limitada atención por parte de la banca tradicional considerados como clientes de alto riesgo.

El sr. Morante expreso que el Perú es el mercado de las microfinanzas, dónde existen 6´0000,000 MYPES (unidades empresariales con menos de 10 trabajadores), que representan: 74 % de la PEA, 42% de la PBI, 80% del comercio minorista.
Mi Banco logró el éxito demostrado en las cifras arriba expuestas gracias a:

-- Su compromiso social reiterado,

-- Impulsó un modelo de negocio innovador dónde se rompe el molde tradicional y el asesor de negocio va al cliente, se brinda asesoría y capacitación al cliente.

-- Invirtieron en fuerte crecimiento de oficinas en provincia (de 5 en el 2005 a 59 a la fecha).

-- Desarrollaron nuevos producto a la medida del segmento e invirtieron e tecnología.

-- Gestionaron integralmente riesgos y fondeo

-- Se posicionaron como el líder en las microfinanzas

-- Crecimiento en canales de atención (42mil puntos compuestos por agencias, cajeros automáticos y agentes).

Interesante lo alcanzado por MiBanco, pero más retos vienen para este banco emprendedor: qué pasa con los clientes que crecen y migran a otras entidades por la necesidad de mayor sofisticación, menos tasas, más productos a la medida de su crecimiento; ingresar con mayor presencia a la banca rural; fidelizar y mantener su masa crítica de clientes ante un entorno altamente competitivo con una cartera sana; innovar con productos a la medida de los cambios en el entorno microfinanciero, entre otros retos. El Sr. Morante expresó sabiamente que el reto está en contar, capacitar, motivar a los mejores recursos humanos. Esperamos con expectativa los siguientes pasos de esta nueva gerencia y su enfoque en los próximos años.

Emprendedores, como reconocerlos

Si enfrentas con determinación retos especialmente difíciles, ya eres una persona con una garra especial. Si además estás dispuesto a asumir un riesgo económico a partir de la identificación de una oportunidad de negocio, administras los recursos necesarios y ejecutas la puesta en marcha, eres un emprendedor.

Un emprendedor es la persona que pone en marcha con entusiasmo y determinación un negocio. Suelen poner en marcha sus negocios a pesar del alto riesgo, y aún cuando otras personas lo inciten a hacer lo contrario.

El emprendedor identifica una oportunidad de negocios y a partir de ello organizará la consecución de los recursos necesarios para iniciar el sueño y que sea exitoso.

Este personaje es capaz de tomar en sus manos el proyecto que es rechazado por la mayoría de las personas, pero no es un suicida y no le teme al fracaso. Sabe interpretar las características reales del macro y microentorno. Además, tiene la tesón para luchar ante cualquier inconveniente que enfrente su estrategia. Es líder porque estructura un equipo líder con motivación.

Joseph Schumpeter, economista austriaco (1911), dijo que emprendimiento es una destrucción creativa. El emprendedor crea un caos constructor, que provoca desequilibrio innovador y creativo. 

El emprendedor calcula Oportunidad versus Riesgo. Reúne el mejor equipo porque entiende que con los mejores recursos humanos podrá llegar a buen puerto. Y selecciona los recursos financieros, arriesgando recursos propios y si es necesario busca financiamiento o sociedades sinérgicas, a fin de obtener mayores recursos de otras fuentes.

El emprendedor tiene energía y entusiasmo para realizar las diversas actividades, funciones y tareas desde la etapa inicial de sus emprendimientos. Detecta las nuevas oportunidades y siempre está atento a detectarlas. Posee visión de negocio y amplia capacidad de análisis para diferenciar a las posibilidades de negocios de las verdaderas oportunidades. Sabe adaptarse al cambio y a los entornos, con tolerancia al riesgo viendo retos en la dificultad. La innovación es una herramienta específica para el emprendedor ya que ellos explotan el cambio como una oportunidad para diferentes negocios.

Emprendimientos Inclusivos

¿Qué es un emprendimiento inclusivo?, pues es la conjunción de la acción de un emprendedor con la ejecución de una idea en una organización que asume su responsabilidad social.

La base de la pirámideeconómica (sectores de muy bajos ingresos) tradicionalmente fue excluida de los emprendimientos. Los esfuerzos individuales en los sectores de bajos ingresos no les permiten emerger con un mínimo de eficiencia o generan resultados de muy largo plazoquesuelen resultar desalentadores. Estos agentes económicos encuentran en su camino dificultades diversas: problemas para crear una escala productiva, gestiónineficaz, escazas oportunidades comerciales. Los negocios inclusivos son una herramienta real que mejora las condiciones de vida de la base de la pirámide.

Los negocios inclusivos en el mundo contemporáneo son una opción para que la empresa desarrolle líneas de negocio orientadas a generar rentabilidad para la compañía y generación de valor con impacto social. ¿Qué se consigue con esta práctica económica?, elevar el nivel de vida de los sectores de bajos ingresos mediante la búsqueda de soluciones a los problemas de exclusióndel ámbito empresarial.

Estos modelos de negocio resultan innovadores y provocan retos para las compañías, crean una serie de oportunidades para acelerar el crecimiento de un sector social y económicamente significativo para el mercado, y de la propia empresa.

En la actualidad existen ingenierías para concretar emprendimientos inclusivos que conjuguen el esfuerzo de pequeños productores con socios estratégicos que pueden aportar conocimientos, gestión, contactos, acceso a mercados y financiamiento.

La población de bajos ingresos requiere generar productivamente su desarrollo a través de los emprendimientos inclusivos, y no colocar su esperanza en un falaz asistencialismo estatal. Hoy, gracias a la coyuntura económica de nuestro medio, tienen la oportunidad de convertirse en importantes agentes económicos en un marco de equidad con responsabilidad empresarial. Por lo tanto, el emprendimiento inclusivo se nos presenta como una política perentoria, económicamente rentable y socialmente responsable.

Ejemplos de Negocios Inclusivos en el Perú

Existen en el Perú numerosos casos de Negocios Inclusivos cuyo impacto estratégico es Ganar Ganar. Tomo el resumen de dos casos muy interesantes expuesto este lunes en la conferencia de emprendimiento UP:

I Caso de Negocio Inclusivo:  DOLE – Bananas

Dole es la  empresa comercializadora de hortalizas más grande del mundo.  Ingresa a Piura dónde el clima favorece la producción de banano de primera calidad. Encontró un escenario complejo, un número amplio de pequeños productores desarticulados y asociaciones débiles, cuando  por el contrario Dole tenía por experiencia el trabajo con grandes productores.  Es muy diferente negociar con 700 productores pequeños. ¿Qué hizo Dole?, gestionó sus chacras,  compró banano en el árbol. Ahora Dole cortaba, embalaba, exportaba, etc;  siendo que su negocio era el proceso cambio su operativa y se complicó porque no confiaba en el pequeño  productor. Dole certificó las chacras pero la certificación no era del pequeño productor. En consecuencia, pasaron 10 años de dolor de cabeza,  contratar más empleados y el banano en cantidad era poco para tamaño esfuerzo.

¿Cómo incorporar al pequeño productor? Primero se organizaron,  segundo fortalecieron las organizaciones, tercero capacitaron.  Hoy existen  nueve (09) asociaciones, 1 700 productores, Dole acopia menos veces, los certificados orgánicos se transfirieron a los pequeños productores, quiénes toman la elección de venderle a Dole el banano FOB. Se espera que pronto sea venta CIF.  Hoy el caso Dole se distingue  por la lealtad que se genera cuando ambas partes hacen negocios. El cambio de estrategia se convirtió en un Ganar-Ganar.

II Caso de Negocio Inclusivo: CONDOR TRAVEL.

Fue un proyecto que nació de cero.  Condor Travel tenía una relación filantrópica con la comunidad campesina Mullakas-Misminay, comunidad campesina que se dedica principalmente a la agricultura y está ubicada a 3,700 m.s.n.m. (12,140 pies), a una hora de Cusco. En los años 90s, la empresa empieza a ofrecer servicios en el Camino Inca y buscaba porteadores para cargar carpas, alimentos y otros equipos ya que solamente personas tienen permiso para recorrer ciertas partes del camino que llega a Machu Picchu. La agencia  tenía requerimientos de mercado por demanda de turismo vivencial y demanda para caminos del inca. Habían problemas comunes , los porteadores no cumplían los acuerdos,  bebían, eran informales en su servicio.

El primer paso fue entrenar a los hombres para que puedan trabajar en el camino Inca y dar un buen servicio a los pasajeros. Actualmente son súper porteadores que reciben capacitaciones una o dos veces al año sobre primeros auxilios, procesos de evacuación, el uso de arneses y otros equipos de campamento, el cuidado del medio ambiente, y cocina. Todos tienen seguro, uniformes, carpas y sacos para dormir para su uso en el camino Inca. Son expertos en atención al cliente, armado de tiendas, estiba de mochilas, inglés, cocina.

Un paso paralelo fue capacitar  a las mujeres y las familias de los porteadores. Trabajaron  habilitando las casas, capacitándolos en atención al cliente, entrenando para la mejor atención al turista, recibieron clases de Housekeeping  y cocina, enseñándoles cómo manejar su propio negocio.

Este es un gran ejemplo de una situación ganar-ganar. Ellos venden sus productos, los pasajeros prueban la comida local que es de primera y es una comunidad dónde el turismo vivencial es de la más alta calidad. Condor Travel tiene clientes contentos.

Hoy la comunidad tiene más visitantes lo que aumenta sus ingresos,  no ha perdido su esencia y gozan de mejor calidad de vida. 

A la fecha, Condor Travel trabaja con SNV (www.snvworld.org) y el BID-FOMIN (www.iadb.org) para desarrollar más negocios inclusivos en Misminay.

¿Qué son NEGOCIOS INCLUSIVOS? - CHARLA DE EMPRENDIMIENTO UP

José Luis Segovia,  Programme Leader de SNV WORLD (www.snvworld.org)  planteó la pregunta inicial en la ponencia, ¿la inclusión social contribuye realmente a la reducción de la pobreza?.  Definió  a  la pobreza como la suma de exclusiones:  exclusión en la alimentación, exclusión en la estimulación temprana,  exclusión en  educación de calidad, exclusión en el trabajo, etc.  Su punto de vista es que la inclusión social  engloba la inclusión económica, acceso a la educación  y salud, los programas asistencialistas no contribuyen a reducir la pobreza.

Los negocios inclusivos trabajan con la Base de la Pirámide (BdP) dentro de la empresa. “Los negocios son buenos para desarrollar y el desarrollo es bueno para los negocios”. Prahalad  The Global Economic Pyramid. La idea principal es dejar de pensar en los pobres como víctimas o como carga y reconocerlos como empresarios.

Negocios Inclusivos  son iniciativas empresariales que sin perder rentabilidad, contribuyen a la superación de la  pobreza a través la incorporación de la base de la pirámide en sus cadenas de valor. Un ejemplo GRUPO ACP.

Segovia recomendaba, “primero debemos ubicar demanda, compañía que necesita un negocio inclusivo”.  El negocio inclusivo vincula al sector empresarial  con ciudadanos de bajos ingresos buscando un beneficio mutuo.  Permite a las empresas acelerar su crecimiento y desarrollar una ventaja competitiva sostenible incluyendo a la BdP en su modelo de negocio. Finalmente, es un ganar-ganar.

En su experiencia  describió 4 Negocios Inclusivos: hacia atrás (p.e. proveedor), hacia adelante  (p.e.  consumidor /distribuidor),  con socios y con empleados.

Acerca de los  mitos,  se suele pensar  que poblaciones de menores recursos  no pueden atender un pedido con calidad, no  podrán trabajar volúmenes importantes,  no generan dinero, entre otros muchos mitos. Segovia mostró ejemplos que rebatían y mostraban que si hay dinero  en la BdP, las compañías pueden realizar modificaciones en su cadena de valor;  la Base de la Pirámide tiene muy desarrollado el concepto de valor.

Los negocios inclusivos no son fáciles porque: falta profesionalismo, altos costos de transacción, falta de confianza da ambas partes, se aprovechan egoístamente las oportunidades, difícil acceso a al financiamiento, falta capacidad gerencial.

¿Qué se necesita?:

• ·         Estrategia definida.
• ·         Innovación-creatividad-romper paradigmas
• ·         Pensar Ganar-Ganar
• ·         Generar confianza
• ·         Conocimientos profundos de la Base de la Pirámide
• ·         Trabajar con sociedad civil, autoridades locales, terceros.
• ·         Sentido de desarrollo sostenible.

Caso ACP en la Semana del Emprendimiento UP 2011

Anoche asistí a la primera conferencia de la semana del Emprendimiento UP 2011, encontré interesantes ponencias que valieron las tres horas invertidas en la escucha. Se presentaron conceptos nuevos que se expusieron desde puntos de vista diferentes: empresa social, inclusión social y empresa,  negocios inclusivos. Sin embargo para mi gusto lo más rico fueron los casos de empresas sociales y negocios inclusivos.

La noche comenzó con la exposición de Grupo ACP, representado por Claudia Becerra Lo más notable:

ü  El Grupo ACP define la pobreza como un "conjunto de exclusiones": exclusión al capital, al conocimiento, a los seguros, a la vivienda digna, a los mercados, a la comunicación y a la tecnología.  

ü  Este grupo crea empresas competitivas y rentables con una misión social con eficiencia empresarial, su fórmula de mirar a la Base de la Pirámide brindando acceso y herramientas donde existía una exclusión les habría permitido una expansión y posicionamiento en segmentos antes no vistos por la banca tradicional.

ü  Ha alcanzado liderazgo en la promoción del desarrollo de empresarios de la micro y pequeña empresa y de los emprendedores, atendiendo a más de un millón de clientes. Sin fines de lucro reinvierte el 100% de sus utilidades en generar inclusión social, creando acceso a diversos productos y servicios para los empresarios de la micro y pequeña empresa y los emprendedores.

ü  Las empresas que conforman el Grupo ACP tienen como objetivo una triple rentabilidad: social, ambiental y financiera.

Claudia Becerra expuso con mayor detenimiento el caso Aprenda, entidad de formación y capacitación del Grupo ACP que forma a emprendedores, empresarios y profesionales de segmentos C, D y E. Sus cursos brindan conocimientos con valores y generan el desarrollo personal del empresario de la microempresa.